三井住友カードの100万円修行のやり方は？2026年の最新ルート
三井住友カードの100万円修行とは、対象のゴールドカードで年間100万円（税込）を使い、翌年以降の年会費を永年無料にする使い方のことです。達成した年はボーナスポイント（10,000ポイント相当）ももらえるので、条件さえ合えば持たない理由がないほどお得なポイ活です。
ただし2026年3月の改定で、これまで定番だったチャージルートの一部が修行のカウント対象外になりました。今も生き残っている正解ルートが、Revolut（レボリュート）を使う方法。どのカードを選び、どのルートで100万円に届かせるか、初心者にもわかる順番で整理しました。
三井住友カードで100万円修行をする前に押さえるべきこと
三井住友カードの100万円修行とは、ゴールドカードで年間100万円（税込）を使い、翌年以降の年会費を永年無料にする使い方です。達成した年には、通常ポイントとは別に10,000ポイントのボーナスポイントももらえます。通常還元0.5%と合わせて実質1.5%相当になり、楽天カードなどの高還元カード（1.0%）を上回ります。
集計期間はカードごとに違い、三井住友カード ゴールド（NL）ならカード加入月を起点に11ヵ月後の末日まで（合計12ヵ月間）が対象です。初年度に届かなくても、翌年度以降に達成すればその次の年から永年無料になります。一度達成すれば、以降の利用額が100万円を下回っても権利は消えません。
100万円修行そのものの仕組みや、エポス・イオンなど他社カードでの修行、条件のゆるい50万円修行の選び方は、以下の記事で解説しています。
どの三井住友カードで修行する？NL・Oliveと国際ブランドの選び方
結論から言うと、Revolutルートで効率よく修行するなら、Mastercardを選べる三井住友カード ゴールド（NL）が有利です。
三井住友カードで100万円修行の対象になる主なゴールドカードは、次の2枚。
- 三井住友カード ゴールド（NL）：国際ブランドをVisaかMastercardから選べる
- Oliveフレキシブルペイ ゴールド：国際ブランドはVisa固定
なぜブランド選びが修行の効率を左右するのか。それはRevolutへのチャージ手数料が国際ブランドで変わるからです。Visaでチャージすると1.7%の手数料がかかり、100万円分をチャージすると17,000円の負担になります。これはポイント還元（実質1.5%相当）を上回る赤字。Mastercardならこの手数料がかかりません。
国際ブランドとは、VisaやMastercardといったカードの種類のこと。どの店で使えるか、手数料がいくらかがここで変わります！
三井住友カード ゴールド（NL）
三井住友カード ゴールド（NL）は、申し込み時にVisaかMastercardを選べます。修行でRevolutルートを使うなら、チャージ手数料が無料になるMastercardがおすすめです。
対象のコンビニや飲食店でスマホのタッチ決済を使うと、高い還元を受けられます。
SBI証券のクレカ積立にも対応。三井住友カードの公式アプリVpassに修行の進捗メーターがあり、あと何円で達成かが一目でわかる点も便利です。
Oliveフレキシブルペイ ゴールド
Oliveフレキシブルペイ ゴールドは、1枚でクレジット・デビット・ポイント払いを切り替えられるカードです。国際ブランドはVisa固定なので、Revolutへクレジットモードでチャージすると1.7%の手数料がかかります。
ただしデビットモードでチャージすれば手数料は無料。すでにOliveを持っている人は、デビットモードを使えば修行のチャージルートに組み込めます。これから作るなら、Mastercardを選べるNLのほうがルートを組みやすいでしょう。
コストコなど実店舗での使いやすさ
国際ブランドをMastercardにしておくと、Visaが使いにくい一部の店舗でも決済しやすくなります。会員制倉庫店のコストコでも、2026年7月時点ではMastercardが利用できます。修行では固定費だけでなく日々の買い物もカードに集約するので、使える店が多いブランドを選んでおくと集計を積み上げやすくなります。
【2026年最新】三井住友カード100万円修行の対象外リスト
100万円を使ったつもりでも、一部の支払いは修行のカウントに含まれません。特に2026年3月の改定で対象外が増えたため、古いやり方のままだと未達成になる恐れがあります。
ここが一番の落とし穴！カウントされない支払いを知らずに使うと、100万円使ったのに未達成、なんてことも…。
2026年3月に対象外になった支払い・ルート
2026年3月から、次のプリペイド系へのチャージが修行の集計対象外になりました。
- JAL Pay、au PAYへのチャージ
- Kyash、バンドルカードへのチャージ
さらに、コンビニなどで楽天ギフトカードを買って楽天キャッシュに変える、いわゆる楽天ギフトカードルートも使えなくなりました。かつて定番だった、プリペイドカードや楽天ギフトカードを経由して決済額を積み増す手法が、まとめて封じられた形です。
一方で、Revolutへのチャージは2026年3月の改定後も対象として生き残っています。だからこそ、今の正解ルートはRevolut経由になります。
もともと修行の対象外になっている支払い
2026年の改定とは別に、以前から対象外の支払いもあります。以下は代表例です。
- カードの年会費、キャッシング（現金の引き出し）
- リボ払い・分割払いの手数料
- 電子マネーへのチャージ（モバイルSuica、WAONなど）
- SBI証券のクレカ積立（ポイントは付くが、修行の100万円には含まれない）
- 国民年金保険料（公的年金の支払い）
三井住友カード100万円修行の正解ルートはRevolut！スマホ別のやり方
2026年時点で修行のカウント対象として使えるチャージ先がRevolutです。三井住友カードからRevolutにチャージした瞬間に、その金額が修行の実績としてカウントされます。
次のルートに出てくるANA Payや楽天Edy、楽天キャッシュは、どれもスマホの中でお金を持ち歩く電子マネーです。三井住友カードのお金をRevolutから順番に移し替えていくイメージで、Revolutにチャージした時点で修行にはカウントされます。
アプリの名前がたくさん出てきますが、全部覚えなくて大丈夫。お金を順番に移すだけで、Revolutに入れた時点で修行は進んでいますよ！
【Androidユーザー】楽天キャッシュ化ルート
Androidでは、Revolutを経由して楽天キャッシュまでつなぐルートが使えます。流れは次のとおりです。
- 三井住友カード（Mastercard）からRevolutへチャージ
- RevolutからANA Payへチャージ
- ANA Payから楽天Edyへ
- 楽天Edyを楽天キャッシュへ
- 楽天キャッシュを楽天ペイで支払いに利用
注意したいのが、2026年8月1日から楽天Edyから楽天キャッシュへの変換上限が月10万円から月1万円に引き下げられた点です。このため、このルートで作れる楽天キャッシュは月1万円までとなり、修行のメインルートとしては使いにくくなりました。
月1万円分の楽天キャッシュは、楽天ペイでの支払い（条件を満たせば最大1.5%還元。三井住友カードの還元と合わせて合計で最大3.5%程度）や、楽天証券の投信積立に回せます。ただし積み増せる金額が小さいので、大きな決済はこのあと紹介するAmazonギフト券や、Revolutでの直接支払いに寄せるのが現実的です。楽天まわりのルールは改定が続いているため、実行前に最新の上限と対応状況を必ず確認してください。
【iPhoneユーザー】Suica／Amazonルート
iPhoneの場合は、Suicaや Amazonギフト券につなぐルートが使いやすいです。Suicaへの直接チャージは修行の対象外ですが、Revolut経由なら対象化できます。
- 三井住友カード（Mastercard）からRevolutへチャージ
- RevolutからANA Payへチャージ
- ANA PayからSuicaへ、または Amazonギフト券の購入に充当
Amazonギフト券（チャージタイプ）は有効期限が長く、日常の買い物でそのまま使えるので、決済額の積み増しと普段使いを両立できます。
誰でも100万円に近づける5つの裏技
修行を成功させるコツは、支出を無理に増やすことではなく、支払いを1枚に集約することです。ここでは達成に効く5つの工夫を紹介します。
1.家族カードで利用額を合算する
本会員のカードと家族カードの利用額は、基本的に合算して集計されます。
家族の食費や日用品、固定費を修行カードにまとめれば、1人で追うより早く100万円に近づきます。
2.足りない分はAmazonギフト券で埋める
期限まであと数万円という場面で役立つのが、Amazonギフト券（チャージタイプ）の購入です。1円単位で買え、有効期限が10年と長いため、買った分は日常の買い物で使い切れます。
無駄な出費になりにくいのが利点ですね！
3.固定費とイベント費を集約する
毎月の固定費を修行カード払いに設定するだけで、着実に目標へ近づきます。
- 光熱費（電気・ガス・水道）
- 通信費（スマホ・ネット回線）
- サブスク（動画配信サービスなど）
- 保険料の支払い
さらに、家賃のカード払い・ふるさと納税・旅行代金・車検費用など、年に一度の大きな出費を修行カードに充てると効率的です！
4.資産運用で修行も同時に進める
資産運用でもやり方によっては修行を効率よく進めることが出来ます。ただし注意したいのが、SBI証券のクレカ積立はポイントは貯まるものの、修行の100万円にはカウントされない点です。積立で修行も進むと思い込むと、集計が足りなくなります。
投資と修行を両立させたいなら、Androidの楽天キャッシュ化ルートで作った楽天キャッシュを、楽天証券の投信積立に充てる方法があります。Revolutへチャージした時点で修行にカウントされるので、投資に回すお金がそのまま修行の実績にもなります。ただし前述のとおり、2026年8月1日から楽天Edyから楽天キャッシュへの変換が月1万円上限になったため、このルートで積立に回せるのも月1万円までに縮小しました。無理にこのルートにこだわらず、SBI証券のクレカ積立はポイント獲得用と割り切るのも一つの手。SBI証券のクレカ積立の活用法は以下の記事で解説していますので、気になる方はぜひチェックしてみてください！
5.納税に使う
ふるさと納税や、自治体によっては住民税・固定資産税のカード払いも、修行の集計に回せます。
もともと払う予定のお金なので、支出を増やさずに決済額だけ積み上げられます。手数料がかかる自治体もあるため、事前に確認しましょう。
年間100万円は月8.4万円！挫折しないペース配分と管理術
年間100万円は、月平均に直すと約8.4万円です。数字だけ見ると大きく感じますが、固定費と生活費を集約すれば届く範囲に入ります。
挫折しないための管理術を3つ紹介します。
1.まず目標を月8.4万円に分解する
100万円という総額のままだと進み具合が見えにくいので、月8.4万円という単位に置き換えます。
毎月このラインを超えているかを確認するだけで、達成ペースを保てます。
2.大きな出費は貯金と考える
車検や家電の買い替えなど、まとまった出費は修行の強い味方です。
あらかじめ発生が分かっている支出を修行カードで支払うと、月ごとのペースに余裕が生まれます。
3.給料日にVpassを見るクセをつける
三井住友カードの専用アプリVpassには、修行の進捗メーターがあります。
給料日など月に一度のタイミングで残額を確認しておくと、終盤で慌てずに済みます。
月8.4万円を超えているか、月に一度チェックするだけでOK。これだけ覚えておけば大丈夫ですよ！
100万円を達成した後は使うほど損になる？
100万円を達成した後は、そのカードを使い続けるほど得とは限りません。ボーナスポイント（10,000ポイント相当）は達成時の1回だけで、100万円を超えて使った分は通常還元の0.5%に戻ります。0.5%は、1.0%還元の高還元カードの半分の水準です。
永年無料の権利は一度確定すれば消えないので、達成後は使い分けるのが得策。セブン-イレブンやローソン、マクドナルドなどの対象店は、スマホのタッチ決済で最大7%還元になるので、達成後もこのカードで払い続けましょう。それ以外の買い物は、基本還元の高いサブカードに切り替えると、年間のポイントで差がつきます。高還元カードの選び方は以下の記事を参考にしてみてくださいね！
100万円修行に向いている人・向いていない人
年間100万円の支出がもともとある人にとっては、これほどお得な仕組みはありません。月7〜8万円程度の決済があるなら、支払いをまとめるだけで自然に達成できます。
一方で、普段のカード利用が月3万円ほどの人が、修行のために無理な買い物をするのは本末転倒です。その場合は、より条件のゆるい50万円修行から始めるか、通常の高還元カードを使い続けるほうが賢明でしょう。
まとめ
三井住友カードの100万円修行は、一度達成すれば永年無料という強いメリットをずっと受け取れます。近道は、Mastercardを選べる三井住友カード ゴールド（NL）を軸にすること。2026年に対象外化した支払いを避けながら、Revolut経由の正解ルートで100万円に届かせましょう。
進捗はVpassで管理し、家族カードやAmazonギフト券、納税なども味方につけましょう。達成後は普段使いの高還元カードに切り替えると、ポイントの取りこぼしも防げますよ！
よくある質問
2026年7月時点では対象です。三井住友カードからRevolutへチャージした金額が修行にカウントされます。ただしこの領域は改定が多いため、実行前に公式情報で確認してください。
Revolutルートを使うなら、Mastercardを選べるゴールド（NL）が有利です。Mastercardならチャージ手数料が無料になります。OliveはVisa固定ですが、デビットモードでのチャージなら手数料は無料です。
はい。多くの対象カードでは、一度条件を満たせば翌年以降は利用額にかかわらず永年無料で持ち続けられます。
基本的に本会員と家族カードの利用額は合算して集計されます。固定費や買い物を家族でまとめると効率よく達成できます。
1円でも不足すると、その年度は未達成となり永年無料の権利は得られません。Vpassの進捗メーターをこまめに確認し、余裕を持って達成しましょう。
この記事を書いた人
PICORA編集部 野村
証券を扱うメディアからPICORAの担当になりました。自身の実際の経験や、信頼できる一次情報を元に記事を作るよう心がけています！正しいお金の知識を身につけることで、ポイ活の可能性を最大限引き出せるお手伝いができたら幸いです。
公開日：2026年2月4日
更新日：2026年7月8日
